Traduit par Vincent Aubé
Vous avez trouvé le véhicule que vous voulez acheter. Il vous reste maintenant une autre décision à prendre : devriez-vous obtenir un prêt auprès d’une banque ou un financement par l’intermédiaire du concessionnaire?
Nous ne pouvons pas vous donner de réponse définitive, car la situation de chaque personne est différente, mais nous allons vous présenter les différentes options et vous proposer des suggestions pour vous aider à avancer.
Envisager un prêt bancaire
Les avantages
Vous pouvez obtenir un meilleur taux auprès d’une banque, avec de meilleures options et conditions en fonction de vos antécédents bancaires, et le processus peut être plus simple si vous êtes déjà client et que vos antécédents financiers sont connus. Vous n’aurez peut-être pas besoin d’un acompte. Vous pouvez également obtenir un financement pour un véhicule d’occasion, ce qu’un concessionnaire ne peut pas toujours offrir. Vous pouvez également bénéficier d’un prêt préapprouvé, ce qui peut faciliter les choses.
Les inconvénients
Votre banque peut facturer des frais administratifs et d’autres frais supplémentaires qui augmenteront le coût global du prêt. Si votre crédit n’est pas bon, vous ne pourrez peut-être pas obtenir un prêt bancaire. Vous devrez passer par la banque et le concessionnaire, ce qui peut être moins pratique et plus long. Compte tenu de l’étroitesse du marché automobile actuel, ce délai pourrait vous faire perdre la voiture que vous voulez.
Envisager le financement par le concessionnaire
Les avantages
Les concessionnaires peuvent offrir plus d’options, éventuellement par l’intermédiaire de la division de financement du constructeur automobile, d’un fournisseur de prêts indépendant ou de la banque qu’ils utilisent pour leurs affaires. Le véhicule et le financement sont regroupés au même endroit, ce qui accélère le processus. Comme le concessionnaire réalise un bénéfice sur le véhicule et une commission sur le prêt, il est incité à faire tout ce qu’il faut pour vous garder comme client. Il peut y avoir des incitatifs financiers de la part du constructeur ou du concessionnaire, comme des remises ou un financement à moindre coût. Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt bancaire, le concessionnaire aura d’autres options de financement.
Les inconvénients
Le financement du concessionnaire peut ne s’appliquer qu’aux véhicules neufs ou légèrement usagés, et vous devrez probablement verser un acompte. Les taux peuvent être plus élevés que ceux proposés par la banque, et si vous devez opter pour un prêt à risque, ils le seront certainement. Étant donné que le concessionnaire fait des profits sur les voitures et l’argent liquide, on peut vous pousser à accepter des produits de prêt plus chers, à acheter un véhicule immédiatement sans faire le tour du marché, ou à choisir une finition supérieure ou plus d’options parce que « ce n’est que quelques dollars de plus par mois ».
Nos recommandations
Nous ne pouvons pas vous dire lequel choisir, car il y a tellement de variables qui diffèrent d’une personne à l’autre, mais nous pouvons vous faire des suggestions lorsque vous empruntez pour une nouvelle voiture.
Demandez un prêt préapprouvé auprès de votre banque, si vous le pouvez.
Gardez cet atout dans votre manche pour voir si le concessionnaire peut vous offrir de meilleures conditions que la banque. Si c’est le cas, vous n’avez pas besoin d’utiliser le prêt préapprouvé; sinon, vous pouvez l’utiliser pour acheter le véhicule immédiatement.
N’optez pas pour un prêt interminable
Les prêts automobiles s’étirent à des longueurs ridicules pour offrir des paiements mensuels alléchants. Certains vont de 84 à 96 mois – soit sept à huit ans! Par exemple, si vous empruntez 35 000 $ à un taux de 5,0 % sur cinq ans, votre intérêt total sera d’environ 4 600 $. Sur sept ans, votre intérêt passe à 6 550 $ – et à 7 500 $ sur huit ans. Pour réduire vos mensualités, envisagez un véhicule moins coûteux plutôt qu’un financement à plus long terme.
Méfiez-vous des surprimes
Il s’agit de prêts à taux d’intérêt élevé offerts aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit et qui ne peuvent pas obtenir de prêts bancaires. Comme pour la durée du prêt, envisagez un véhicule moins cher si vous le pouvez, plutôt que d’opter pour les surprimes.
Lisez les petits caractères des incitatifs financiers
Personne ne vous donne de l’argent pour rien. Le financement à zéro pourcent peut ne s’appliquer qu’à une partie du prêt – comme ces publicités pour les meubles que vous voyez : « Achetez votre canapé en juin, ne payez rien jusqu’à Noël! » – et après cette période à taux zéro, vous pourriez être frappé d’un intérêt élevé sur le reste du prêt. Assurez-vous de savoir exactement ce que le prêt va coûter du début à la fin.
Soyez prudent quant aux ajouts au prêt
Certaines institutions financières peuvent offrir plus que ce que vous avez demandé, pour rembourser une dette de carte de crédit, ou même empocher l’argent pour acheter d’autres articles. Cela peut être une bonne idée si le taux d’intérêt est inférieur à celui de votre carte, mais assurez-vous de ne pas vous enfoncer dans un trou plus profond, surtout si vous ne pouvez pas résister à la tentation d’utiliser à nouveau votre carte remboursée.
Vérifiez votre cote de crédit
Sachez à l’avance comment vous vous présentez aux prêteurs, afin de maximiser vos options. De nombreuses entreprises proposent des vérifications de crédit en ligne, mais nous vous suggérons de consulter d’abord les recommandations du gouvernement du Canada, qui comprennent des options sans frais.
Tenez compte de toutes les dépenses liées au véhicule
Le prix d’achat (y compris les taxes et les frais du concessionnaire) n’est qu’un début. Tenez compte de ce que vous allez payer pour l’assurance, l’entretien et le carburant, surtout si vous envisagez d’opter pour une marque haut de gamme. Assurez-vous de pouvoir assumer le paiement du prêt et ces coûts supplémentaires.
Envisagez un acompte
Même si ce n’est pas obligatoire, mettez autant d’argent que possible sur le prix d’achat du véhicule. Chaque dollar versé est un dollar qui n’accumule pas d’intérêt. Certaines personnes utilisent une carte de crédit pour l’acompte afin d’accumuler des points, mais ne le faites que pour le montant que vous avez en espèces et remboursez la carte immédiatement. Sinon, vous achetez cette partie de votre voiture à des taux d’intérêt encore plus élevés. Assurez-vous également que le concessionnaire n’ajoute pas de frais de carte, ce qui pourrait annuler vos économies de points.
Envisagez de souscrire une assurance complémentaire
Elle peut être offerte par le concessionnaire ou par votre compagnie d’assurance. Si votre véhicule est une perte totale à la suite d’un accident ou d’un vol, cette assurance couvre la différence entre ce que vous obtenez pour votre véhicule et ce que vous devez encore. Si votre voiture se déprécie rapidement et que vos taux d’intérêt sont élevés, la différence peut être considérable. Lorsque vous cherchez une voiture et un financement, assurez-vous de bien connaître tous les aspects de la transaction.
